9个月狂揽保费622亿 互联网保险魔力大爆发

2014-11-21 来源：经济观察报  作者：张云

　　互联网保险销售正在展现快速增长。

　　从自建平台到借助第三方，从移动终端到互动销售，保险正在借助科技爆发前所未有的生命力。与之对应，数据显示，今年前三季度就互联网保险业务收入622亿元，而2013年才318亿元。

　　不过值得注意的是，目前互联网热销的产品主要是标准化的车险、意外险以及靠收益夺眼球的万能险。同时，伴随业务的高速发展，互联网保险遇到与传统保险业务一样的“麻烦”，例如出现了销售误导、产品同质化、售后服务等问题。互联网保险如何从快速发展的初级阶段向高级进发正成为行业思索的难题。

　　网销能量大爆发

　　上周，在乌镇举行的世界互联网大会成为最炙热的话题，互联网科技的普及和升级正在改变很多行业的生态，在保险业亦是如此。

　　11月19日，保监会副主席陈文辉表示，2014年前三个季度，保险业共实现互联网保险业务收入622亿元，是去年全年的195%。

　　与此同时，中保协公布的一组数据更详细地勾画了互联网保险目前的发展态势。

　　数据显示，在今年1至9月，中保协共有32家财产险会员公司开展互联网财产保险业务，累计互联网财产保险保费收入345.3亿元，占财产险公司1至9月份累计原保险保费收入5621.47亿元的6.14%，其中，车险331亿元，占比95.8%；非车险（主要是旅游险、意外险、家财险、电子商务交易保险等）14.2亿元，占比4.2%。

　　目前共有51家寿险公司开展人身险网销，前9个月实现年化规模保费273.4亿元，网销保费收入占人身险行业前9个月保费总收入（10592.3亿元）的比例达到2.58%，

　　其中，万能险保费收入171.5亿元，占比66.7%；一年期以内的短期意外险仍是意外险产品的主力，保费收入近10亿元；健康险以一年期及一年期以内的短期健康险为主，实现保费收入2.9亿元，占比达85%。

　　与财险业人保、平安大公司占据绝对主导市场份额不同，寿险网销前三名均是中小型保险公司，比如位居首位的光大永明人寿销售额为50.1亿元，其次是富德生命人寿、工银安盛人寿。

　　人身险销售还呈现万能险当道、第三方渠道为主的特点，网销万能险保费收入累计171.5亿元，占人身险网销业务66.7%。而二季度近九成保费为万能险贡献。

　　业内人士表示，除了网销销售任务基本完成，另一个影响数据下降的原因是保监会8月份叫停了部分公司网络销售，而这份尚在闺中的互联网发展新政也成为下一步保险如何进阶的决定性文件。

　　目前，各家寿险公司网销渠道仍处于偃旗息鼓状态，刚刚过去的双十一，保险业显得格外冷清。淘宝招财宝平台上，只有前海人寿、富德生命人寿两家的产品在销售。

　　网销升级难

　　纵观整个行业，目前对互联网保险发展起促进作用的主要是意外险、万能险及车险等条款简易型产品，保障类仍无突破。同时，销售误导、产品同质化、售后服务等问题亦引起行业关注。难道这个视为颠覆者的新渠道只能卖这些简易产品？互联网保险如何向高级阶段进发？如何借助大数据实现产品销售？全行业都在思考这个问题。

　　大都会人寿未来的战略就是移植电商DNA，打通全渠道，即在进行平台建设时，会将银行保险、顾问行销、网络行销、直销行销、团险等各个渠道通过IT后台打通，使其共享数据平台，不仅促进交叉销售，还可通过后台分析、个性化订制产品和服务抓住客户。

　　但大都会人寿CEO谭强坦言，全渠道打通并非易事，需要做很多工作，尤其是后台，目前这些工作还在起步阶段，短期会以夯实基础为主，全部打通要3-5年。

　　而主打银保的工银安盛自去年8月启动网络营销系统，至今年10月底，通过新渠道出单并承保规模保费35亿元。与一般主打万能的寿险公司不同，工银安盛新渠道规模保费主打产品包括财富宝系列投资于AAA级定向资产项目的5年期分红型产品，还有健康险和意外险，有针对50岁至75岁老年人群的专属老年人防癌产品、针对女性的专属女性防癌产品、针对小孩子的少儿重疾产品以及航空、高速列车等意外险产品。

　　工银安盛有关负责人表示，网销保障型产品初期确实有很多瓶颈，一方面由于保障类产品相对较为复杂，另一方面国内消费者对于保险保障的需求和观念仍存在一定的误区。

　　通过移动终端和互动平台获得了很多数据，如何让这些大数据转化为产品销售依然让业界困惑。

　　谭强表示，大数据时代，保险公司把信息加以归类、分析、整理，从而得出你能服务的那些客户的产品需求，这就使得科技把传统风险管理的形象变得更灵活。因为每个人的需求都不一样，但现在市场上的产品却又都非常碎片化，如何适应各种需求，并有针对性的提供客户所需要的东西，这就非常考验传统保险公司在这次互联网浪潮中运用新技术的能力。

　　另外，不少公司看到互联网保险快速发展的机遇，急于赶上潮流，从而忽略了发展模式是否清晰，制度、流程是否规范，风险控制是否到位等关键点。而这些问题如果不重视，不尽早地采取有效的风险防范措施，行业就有可能不但没享受到创新带来的好处，而且还会被“创新”所累。