2016 年 7 月 1 日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着我国
城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。正式销售城乡居民住宅地震巨灾保险产品，是
我国巨灾保险制度由理论向实践迈出的重要一步。
从国际经验看，巨灾保险制度建设是普遍性难题，在模式选择、偿付能力、基金归集、
责任限额、定价模式等方面均面临诸多挑战。我国保险行业在学习借鉴国际经验的基础上，
结合经济社会发展实际，提出切实可行的方案并进行试点，深圳、宁波、云南、四川等地
结合地方实际先后开展巨灾保险先行先试。
在借鉴国际经验、结合我国国情、总结试点经验基础上研究制定的《实施方案》，明
确“政府推动、市场运作、保障民生”的原则，政府负责制度设计、立法保障和政策支持，
成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称住宅地震共同体），整合行业承保
能力，共同参与损失分担，并负责地震巨灾保险具体运作。采取“整合承保能力、准备金
逐年滚存、损失合理分层”的运行模式，在损失分担方面，基于“风险共担、分层负担”
的原则，设定总体限额和分层机制，主要由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保
险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失。我国住宅地震巨灾保险制度
的建设和实践，是保险行业贡献承保能力、发挥专业优势、主动参与社会风险管理的积极
探索，为推动建立“有中国特色的巨灾保险制度”迈出坚实一步。
根据《实施方案》要求，并结合我国国情等，目前的产品设计主要根据“保基本、广
覆盖、价格低、易接受”的原则，并在以下几个方面体现：一是保障对象，保障对象为城
乡居民住宅，运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物
本身及室内附属设施为主。二是保险责任，发生 4.7级（含）以上且最大烈度达到 VI度以
上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞
湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，可以得到赔偿。
上述标准基本涵盖较严重的地震灾害，能够保障投保人房屋所面临的主要地震风险，符合
巨灾保险的应有内涵。三是保险金额，运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再
建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每
户5 万元，农村居民住宅基本保额每户 2 万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运
行初期最高不超过 100万元。四是条款费率，运行初期，以中国保险行业协会发布的示范
条款为主，费率主要结合地区地震风险高低、建筑结构不同等因素确定，并适时调整。五
是保险理赔，运行初期，参照国家地震局、民政部制定的国家标准，根据破坏等级分档理
赔：当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）
时，按照保险金额的50%确定损失；当破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，
按照保险金额的 100%确定损失。
下一步，保险行业将根据党中央国务院决策部署，持续推动城乡居民住宅地震巨灾保
险工作扎实开展，并在未来一段时期，致力于推进覆盖洪水、台风等主要自然灾害的巨灾
保险制度建设，实现巨灾保险业务的可持续健康发展，在服务经济社会、改善民生保障中
发挥更重要的作用。（来源于中国保监会网站）